買樓自住︰按揭申請要求及比較

按揭申請最低要求

一般按揭貸款機構要求申請人滿足不同條件,有些要求更高更嚴格,以下為常見接受按揭申請的最低要求:

  • 英國居民,在英國居住超過六個月,如果是簽證持有人,簽證的餘下年期最少六個月至一年
  • 有固定工作
  • 有英國銀行戶口
  • 良好信用記錄

按揭貸款機構

英國可以提供按揭的機構很多,不單是銀行,還有Building Society。究竟用哪一間機構比較好,哪一間更適合你?可以考慮以下幾個因素。

[點擊下面各項顯示更多詳情]
居民身份

所有按揭機構的基本要求為英國居民(即是在英國居住超過六個月)。大部分都要居住超過一年,有些更需要兩、三年。

對簽證持有人,簽證的餘下年期最少六個月至一年,有些要求更長。有些按揭機構甚至只接受英國公民及歐盟國家國民申請。

對於新來英國居住的這會是重要考慮,建議先找出哪些按揭機構適合自己的情況後再作其他比較。

小編經驗分享

相對HSBC、Barclays這些大銀行,Halifax這類較小型的銀行比較容易批准按揭給予簽證居民,詳情請向各機構查詢。

還款期限及貸款價值比率(Loan To Value ratio)

不同按揭機構提供的按揭貸款各有不同,比如還款年期上限、貸款價值比率上限等等都可以影響你的預算,如果預算較緊特別需要留意。

利率

利率直接影響每月供款額,當然非常重要,按揭計劃所用的利率一般分為以下兩類︰固定利率(Fixed Rate)及浮動利率(Tracker Rate)。

英國按揭的玩法跟香港不同,選擇的利率只適用在還款期內的首幾年,之後會轉以標準浮動利率(Standard Variable Rate)計算,想享用更實惠的利率就需要每幾年轉換新的按揭計劃。

有些機構提供較低按揭利率,但同時批核條件較嚴格,所以需要向機構查詢才可得知是否適合自己。

固定利率優點
  • 即使基準利率升高,每月還款也不變,容易計劃每月家庭預算
  • 在低利率環境下比較化算
浮動利率優點
  • 如果將來基準利率下降,每月的還款額會跟隨減少
  • 不像標準浮動利率,按揭機構不可以隨時改變你的利率
固定利率浮動利率標準浮動利率

顧名思義,不論英倫銀行(Bank of England, BoE)基準利率(Base Rate)如何變動,你的利率在固定期間內(大多數為二、三或五年期)保證不變,即是每月供款都保持不變。尤其現在利率較低,有一定的吸引力。但是,決定固定年期時要仔細考慮,年期越長一般利率越高,年期越短也代表越頻繁要轉換按揭計劃。

在固定利率期結束後,你的每月供款會轉為以標準浮動利率計算,這個利率通常很高,所以緊記要在固定利率期結束前選擇好新的按揭。

浮動利率是按照BoE的基準利率加上固定的利息差%。

例子︰
固定利息差為1%,如果BoE基準利率為0.5%,實際利率為1.5% (= 0.5% + 1%)。如果BoE提高基準利率至1%,實際利率將提高至2% (= 1% + 1%)。

如果基準利率提高,每月還款會提高,但實際上並沒有還清更多按揭貸款本金,只是支付多了利息。當然相反地,如果基準利率下跌,實際還款也會跟隨減少。

跟固定利率一樣,在浮動利率年期(一般為兩年)結束後,你的每月供款會轉為以標準浮動利率計算,這個利率通常很高,所以緊記要在固定利率期結束前選擇好新的按揭。

標準浮動利率是按揭機構根據BoE的基準利率加上自家的利率結合而成。儘管標準浮動利率傾向遵循BoE的基準利率,但按揭機構可以根據實際需要上下調整自家利率。所以用家幾乎沒有機會預測其變動,也因些被視為比較高風險的選擇。

之前也提及,在固定利率及浮動利率年期結束時若沒有選擇好新的按揭,也會自動轉為以標準浮動利率計算利息。雖然利率較高,但彈性較大,通常沒有提早清還費用,可以免手續費隨時一筆過還清按揭。

小編經驗分享

值得注意是有些按揭計劃會收取一筆過手續費(如:Arrangement Fee, Set-up Fee),有一些則不用,這令到比較產品時難度增加。讀者可以不妨可以用網上平台比較一下各家的利率,不少平台也會將支付總數加起來讓用家更容易比較不同產品,如MoneySuperMarket

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