5%首期也可以買樓 政府Help to Buy置業貸款計劃介紹

英國政府自2013年起實施的置業援助政策,目的為幫助潛在買家,尤其是首次置業的年輕人。

  • 政策目前已延長到2023年(蘇格蘭為2022年)
  • 政策對象不限英國公民,擁有簽證合法居留人士(包含BN(O) Visa)均可申請

政策內容

政府向合資格人士提供房貸(Equity Loan),貸款金額為房價15% – 40%不等,首五年不用繳付利息,買家可決定向政府借取多少百份比。餘下貸款需由按揭機構提供,買家只需繳付房價5%作為首期付款。

註:一般按揭機構能批核的貸款額為申請者年薪約4.5倍。(例:如夫婦二人年薪合共£80,000,按揭機構大約能提供£360,000貸款,詳細因應不同按揭機構/個人情況而異)

政府可提供房貸因應地區而異︰

  • 英格蘭(倫敦除外)/威爾斯地區-最高為房價的20%
  • 蘇格蘭-最高為房價的15%
  • 倫敦-最高為房價的40%

例子:
如買家有意在倫敦購買價值£500,000的單位,自己需預備5%的首期(即£25,000),然後透過Help to Buy向政府借取最多40%房貸(即£200,000),餘下55%貸款由按揭機構借取(即£275,000)。

註:值得留意的是,置業後假如樓價升值,買家欠政府的房貸亦會因而增加(用上例說明:購買時價值£500,000的單位,若干年後升值至£550,000,買家欠政府的貸款會變成£550,000的40%,即£220,000,而不是當初的£200,000),同樣地假如樓價下跌,買家欠政府的房貸亦會因而減少。

英格蘭蘇格蘭威爾斯

限制

  • 援助提供予首次置業買家(就算已婚夫婦其中一方名下有物業,另一方也會自動被視為已有擁有物業)
  • 只適用於新落成的樓盤,樓價上限會因應不同地區而有所不同,請參閱下表(發展商通常會有清單分開列明適用於Help to Buy計劃的樓盤單位號碼,網上樓盤廣告則會印有Help to Buy圖案)
  • 只能自住,不能出租/轉售(除非已還清政府貸款)
區域樓價上限
North East(如Newcastle、Sunderland)£186,100
North West(如Manchester、Liverpool)£224,400
Yorkshire and The Humber(如York、Leeds、Sheffield)£228,100
East Midlands(如Leicester、Derby、Nottingham)£261,900
West Midlands(如Birmingham)£255,600
East of England(如Norwich、Ipswich、Cambridge)£407,400
London£600,000
South East(如Brighton and Hove、Oxford、Portsmouth、Southampton)£437,600
South West(如Bristol、Cornwall、Dorset)£349,000

還款

  • 最遲25年後還清,不需每月固定還款
  • 可選擇一次性還清所有貸款,或階梯還款(Staircasing)。階梯還款的話每次至少要償還10%,而且要以當時房價市值計算(需要專業機構為房價估值),若果購買時樓價為£500,000,還款時升至£550,000,每次10%還款額則需以£550,000計算,即£55,000而不是£50,000
  • 首五年免利息,第六年開始以1.75%開始計算利息,之後每年息率也會按照物價指數(RPI)+2%上調

限制

  • 援助提供予首次置業買家或換樓人士
  • 只適用於由小型發展商建造的新落成樓盤,目前樓價上限為£200,000(發展商通常會有清單分開列明適用於Help to Buy計劃的樓盤單位號碼,網上樓盤廣告則會印有Help to Buy圖案),發展商名單可參考https://www.mygov.scot/help-to-buy/registered-builders/
  • 只能自住,不能出租/轉售(除非已還清政府貸款)

還款

可選擇一次性還清所有貸款,或階梯還款(Staircasing)。階梯還款的話每次至少要償還5%,而且要以當時房價市值計算(需要專業機構為房價估值),若果購買時樓價為£150,000,還款時升至£170,000,5%還款額則需以£170,000計算,即£8,500而不是£7,500。

限制

  • 援助提供予首次置業買家或換樓人士
  • 只適用於新落成的樓盤,目前樓價上限為£250,000(發展商通常會有清單分開列明適用於Help to Buy計劃的樓盤單位號碼,網上樓盤廣告則會印有Help to Buy圖案)
  • 只能自住,不能出租/轉售(除非已還清政府貸款)

還款

  • 最遲25年後還清,不需每月固定還款
  • 可選擇一次性還清所有貸款,或階梯還款(Staircasing)。階梯還款的話每次至少要償還5%,而且要以當時房價市值計算(需要專業機構為房價估值),若果購買時樓價為£200,000,還款時升至£250,000,每次5%還款額則需以£250,000計算,即£12,500而不是£10,000。
  • 首五年免利息,第六年開始以1.75%開始計算利息,之後每年息率也會按照物價指數(RPI)+2%上調

小編經驗分享

雖然在政府的協助下,你只需要付5%首期便可置業,但要留意新樓盤通常會把售價標高,尤其是適用於Help to Buy計劃的單位。
另外,由於在英格蘭和威爾斯第六年開始需要為貸款付上利息,如果想避免越來越高息的情況,你可以把貸款轉按(remortgage)到按揭機構,當然成功與否要看收入而定。

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